以房養(yǎng)老 你愿意嗎？ |
| 時(shí)間：2018-10-30 20:38:17 來源：武進(jìn)生活連線 作者：陽湖網(wǎng) |
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在我國(guó)，房子，是大部分人內(nèi)心最踏實(shí)的歸屬；養(yǎng)兒防老，是很多中國(guó)人根深蒂固的觀念。當(dāng)房子與養(yǎng)老結(jié)合，你能想到什么呢？今年8月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布通知，在全國(guó)范圍內(nèi)推廣老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，這是跟人們從銀行按揭貸款買房正好相反的一種操作，房屋所有人把房子抵押給保險(xiǎn)公司，然后每個(gè)月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)一筆養(yǎng)老金，待所有人去世后，保險(xiǎn)公司再處置房子，房子抵押并不影響居住。這種模式也被稱“以房養(yǎng)老”。那么，大伙能不能接受這種養(yǎng)老方式呢？今天的生活超視，我們就來探討這個(gè)話題。
67歲的張煥芳和63歲的蔣佳英是前黃鎮(zhèn)張莊村的一對(duì)“失獨(dú)老人”，2005年7月，他們年僅24歲的兒子在一次意外中不幸去世，留下白發(fā)人送黑發(fā)人的傷痛和400多平米的房子。目前夫妻倆除了基本的社保收入外，還有政府相關(guān)部門的補(bǔ)貼，當(dāng)問及是否會(huì)考慮住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，張煥芳坦言：他對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不夠。
失獨(dú)老人
張煥芳：暫時(shí)我們倆身體還算好，我的想法是給保險(xiǎn)公司也不是給政府，…光要錢沒有用的，都是死的，要有活人來關(guān)心我們，別人看到我有困難了，來幫幫忙，那是最大的幸?！ǚ孔樱┭涸谀抢锞褪侵車睦习傩杖罕?，總歸也有點(diǎn)想法，對(duì)我們有一定的想法，我家的房子值多少錢的，沒有一個(gè)真正好好關(guān)心我們的
老張擔(dān)心的是，如果把房子抵押給保險(xiǎn)公司，雖然養(yǎng)老金多了，可周圍鄰居對(duì)他們的關(guān)心會(huì)不會(huì)變少呢？相比于老張，65歲的企業(yè)退休職工徐北江，則表達(dá)的更直白。
湖塘灣里小區(qū)居民
徐北江：把畢生的精力和一生的錢就花在了這個(gè)房產(chǎn)上面，也辛苦了一世，本來中國(guó)的傳統(tǒng)觀念是把這個(gè)房產(chǎn)留給子孫后代，突然之間推出來這樣一個(gè)政策，也就是說我們留給子孫后代的（積蓄），我們老一輩把它吃光了，吃光了到最后，房子沒有了，那么總要眼睛閉的時(shí)候，子孫后代看著你們說什么話，你房子都沒有，你（靈位）擺放在哪里，這個(gè)房子別人家的，怎么能擺放，這個(gè)好象是很不妥
徐北江的房子在湖塘灣里小區(qū)，面積為96平米，家中三代同堂，老夫妻倆均有養(yǎng)老保險(xiǎn)，雖說錢不多，但足夠兩人開銷。在老徐看來，房子就是年輕人的“窩”，老人的“根”，無論如何都是應(yīng)該留給子孫后代的。
湖塘灣里小區(qū)居民
徐北江：如果說政府來的話，這個(gè)模式可以，一個(gè)把這個(gè)房產(chǎn)給政府來進(jìn)行收購(gòu)，收購(gòu)然后把這筆錢逐月逐月地增加，發(fā)給有保險(xiǎn)的人…如果說給保險(xiǎn)公司的話，…那是商業(yè)險(xiǎn)的，商業(yè)險(xiǎn)就是經(jīng)營(yíng)性的，他必須維護(hù)他自己的利益，如果說他發(fā)不出來自己的利益都沒有了，我這個(gè)房產(chǎn)倒已經(jīng)給了他了，好了到那個(gè)時(shí)候誰來保證
雖然張煥芳和徐北江的想法不能代表所有老人，但恐怕是中國(guó)老年群體普遍的想法。實(shí)際上，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于舶來品，是上世紀(jì)80年代中期美國(guó)新澤西州勞瑞山的一家銀行創(chuàng)立的。相較于美國(guó)30多年的成長(zhǎng)期，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國(guó)試點(diǎn)推行只有4年。2014年和2016年分兩批在全國(guó)部分城市開展試點(diǎn)，在這種模式下，一些收入較低，但名下住房?jī)r(jià)值較高的老人每月都能獲得一筆養(yǎng)老金，從而改善老年生活。那么，現(xiàn)在推向全國(guó)了，我們常州的市民是不是都像上面兩位老人一樣，比較抵觸呢？
試點(diǎn)四年“遇冷”
為何還要全國(guó)推廣？
【青年】市民：房子是老百姓一輩子的事情，突然間抵押給保險(xiǎn)公司了，后面到時(shí)候什么都沒有了，因?yàn)樵蹅儑?guó)家現(xiàn)在有很多養(yǎng)老院也可以推行，就比如說沒有子女的也可以去養(yǎng)老院，如果是連家都沒有了，我覺得人活著也沒有盼頭
【青年】市民：看個(gè)人愿意吧，我覺得個(gè)人我是不會(huì)這樣做的，因?yàn)槲覀€(gè)人所拼命努力得到的東西，不可能說平白無故地或者說留給別人。
【老年】市民：我不能接受，我的房子，我小孩如果說今后他能夠撫養(yǎng)我的話，我不需要這樣，自愿的，各個(gè)人的觀念不同，我們中國(guó)人的養(yǎng)老觀念各個(gè)地方各個(gè)階層都有不同
【老年】市民：總歸要有一個(gè)保障，到后來沒有兒子養(yǎng)也只會(huì)這樣了，有子女養(yǎng)不會(huì)考慮的，失獨(dú)（老人）如果沒有保障他更加需要，這也屬于一個(gè)依靠
采訪中記者發(fā)現(xiàn)，只有個(gè)別老人愿意考慮“以房養(yǎng)老”，前提還是，子女不贍養(yǎng)或者無子女，而不愿選擇的理由卻很多。首先是中國(guó)人根深蒂固的傳統(tǒng)觀念，養(yǎng)兒防老，房子自然應(yīng)該留給子孫后代，也有子女反對(duì)容易引發(fā)家庭矛盾；其次，是對(duì)保險(xiǎn)條款不太理解，怕吃虧；此外最大的擔(dān)憂是，認(rèn)為房?jī)r(jià)會(huì)上漲，養(yǎng)老金收益不劃算，感覺一輩子白辛苦了。市民的態(tài)度如此，其實(shí)，保險(xiǎn)公司的熱情也并不高漲。因?yàn)椋胍尞a(chǎn)權(quán)人將房子進(jìn)行抵押，前提就是保險(xiǎn)公司必須對(duì)房子進(jìn)行估值，這不僅要考慮到中國(guó)房?jī)r(jià)未來的走勢(shì)，還要從通貨膨脹、增值、利率、稅收等多方面進(jìn)行綜合考慮。而且，一旦房子抵押人數(shù)過多，保險(xiǎn)公司必須擁有足夠的現(xiàn)金流，因?yàn)橹挥性诶先巳ナ篮?，保險(xiǎn)公司才有處置房產(chǎn)的權(quán)力，而在此之前，必須每月向產(chǎn)權(quán)所有人提供養(yǎng)老金。所以，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，截至今年6月，雖然有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得了試點(diǎn)資格，但開展業(yè)務(wù)的僅幸福人壽一家，而完成承保手續(xù)的不足百戶。
常州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)
錢駿峰：從目前來看，可能存在一些問題，存在一些不確定的因素吧，可能跟我們目前的法律環(huán)境，還有我們本身中國(guó)人的傳統(tǒng)文化觀念，包括可能存在的房?jī)r(jià)風(fēng)險(xiǎn)，很大的風(fēng)險(xiǎn)，等等諸多因素有關(guān)，所以可能在試點(diǎn)推行過程當(dāng)中，目前承保的數(shù)量，就是大家認(rèn)可度，還沒有達(dá)到一定的程度…保險(xiǎn)公司推行過程當(dāng)中他肯定要考慮到一定的風(fēng)險(xiǎn)，…因?yàn)槭且粋€(gè)房產(chǎn)抵押，然后又有一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品
錢秘書長(zhǎng)說，其實(shí)在發(fā)達(dá)國(guó)家，“以房養(yǎng)老”也是一種非主流的養(yǎng)老模式。因此在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)，我們不應(yīng)對(duì)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)市場(chǎng)有過高的期望值，但作為養(yǎng)老保障制度的一個(gè)組成部分，“以房養(yǎng)老”對(duì)于某些群體擴(kuò)大收入來源具有不可替代的作用。
常州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)
錢駿峰：確實(shí)缺乏養(yǎng)老保障的這些,可能是老年人的弱勢(shì)群體,本身他可能對(duì)自己沒有養(yǎng)老保障有一些擔(dān)憂,如果有了這一份保險(xiǎn),他就會(huì)消除這些擔(dān)心?！B(yǎng)老保險(xiǎn)本身就是我們?nèi)藟垭U(xiǎn)當(dāng)中的一個(gè)比較重要的部分,本身養(yǎng)老也是我們國(guó)家的一個(gè)比較大的一個(gè)問題,比如說各家保險(xiǎn)公司對(duì)養(yǎng)老險(xiǎn)的產(chǎn)品,以前就重視,以后肯定會(huì)越來越重視。
根據(jù)全國(guó)老齡辦統(tǒng)計(jì)，截至2017年年底，全國(guó)60歲以上老年人口達(dá)2.4億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)17.3%，也就是說平均近四個(gè)勞動(dòng)力需要撫養(yǎng)一位老人。如何養(yǎng)老，是老齡化社會(huì)發(fā)展的客觀需求。在法律界人士看來，雖然可以把“以房養(yǎng)老”當(dāng)作大家的潛在需求，但由于這項(xiàng)業(yè)務(wù)涉及到房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅、司法等多個(gè)領(lǐng)域，而目前法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)也較為薄弱，存在業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大等問題，而這些問題，光靠保險(xiǎn)公司是無法解決的。
江蘇銘天律師事務(wù)所律師
邵益剛：要對(duì)老人后期的保障 純粹依托于商業(yè)保險(xiǎn)公司來講的話 那么是不是有相應(yīng)的公信力 在這個(gè)過程中 政府對(duì)這個(gè)行為有沒有一個(gè)兜底的條款 來保障老人的合法權(quán)益
如果連這些制度都沒有配套上去的話 就純粹按照民事法律關(guān)系來進(jìn)行運(yùn)作的情況下 有可能會(huì)侵犯老人的合法權(quán)益…我們國(guó)家老齡化的程度越來越嚴(yán)重
的確需要制定一套完善的制度來保障老人合法權(quán)益。
另外，為了更好地激發(fā)市場(chǎng)需求，一些業(yè)內(nèi)人士建議，在向全國(guó)推廣的過程中，可以考慮逐步擴(kuò)大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動(dòng)產(chǎn)，如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權(quán)住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題。同時(shí)，保險(xiǎn)公司可進(jìn)一步完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈布局，探索通過引入長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品有效融合、發(fā)展康復(fù)醫(yī)療等，為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務(wù)。
隨著來勢(shì)洶涌的老年潮，如何養(yǎng)老，成了很多人考慮的問題，“以房養(yǎng)老”模式也是探索中的一種，至于未來的發(fā)展方向和推廣成果，會(huì)不會(huì)因?yàn)樾乱淮碎_始慢慢變老，政策越來越完善而被更多人接受？我們且行且看。但不管如何，只要認(rèn)真去實(shí)踐，總會(huì)找到一個(gè)合適的“養(yǎng)老”模式。
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